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O consórcio é uma modalidade de aquisição que tem ganhado destaque entre os brasileiros que buscam planejar a compra de bens ou serviços de forma econômica e organizada. 

Diferente do financiamento tradicional, não envolve a cobrança de juros, tornando-se uma alternativa atrativa para quem deseja evitar dívidas altas. Neste guia, conheça os conceitos básicos e dicas para escolher o plano que melhor se adapta às suas necessidades.

O que é um consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra coletiva onde um grupo de pessoas se reúne com um objetivo comum: adquirir um bem ou serviço por meio de contribuições mensais. 

Diferente de um financiamento tradicional, ele não possui juros, mas conta com uma taxa de administração, tornando-se uma alternativa mais acessível para quem deseja planejar a compra de forma programada e econômica.

Essa modalidade de compra é comum para aquisição de imóveis, veículos e serviços, sendo regulamentada pelo Banco Central do Brasil. 

Seu funcionamento tem como base a formação de um grupo que realiza pagamentos mensais para um fundo comum, do qual os participantes são contemplados por sorteio ou oferta de lances.

Definição e conceito de consórcio

O consórcio é um método de autofinanciamento, onde os participantes contribuem mês a mês para a formação de um fundo coletivo que vai contemplar os membros ao longo do período do grupo.

Os principais elementos do consórcio incluem:


Pode-se usá-lo para a aquisição de bens móveis, imóveis e serviços, sendo uma alternativa viável para quem deseja planejamento financeiro sem recorrer a financiamentos tradicionais.

História e evolução dos consórcios no Brasil

A origem dos consórcios no Brasil remonta à década de 1960, quando um grupo de funcionários do Banco do Brasil criou um sistema para facilitar a compra de veículos sem a necessidade de grandes financiamentos. 

Esse modelo de compra coletiva ganhou popularidade e, em poucos anos, se expandiu para diversos setores da economia.

A regulamentação ocorreu em 1991, com a criação da Lei nº 8.177, estabelecendo diretrizes para o funcionamento dessa modalidade de compra. 

Em 2008, então, a regulamentação foi aprimorada com a Lei nº 11.795, conhecida como Lei dos Consórcios, que trouxe mais segurança para os participantes e definiu regras claras para o setor.

Nos últimos anos, o mercado tem apresentado um crescimento expressivo, impulsionado pela busca de alternativas financeiras mais acessíveis e pelo aumento da digitalização do setor, que permite a adesão e a gestão dos consórcios de forma totalmente online.

Atualmente, os consórcios são para a compra de carros, bem como, motos, imóveis e serviços diversos, sendo uma opção consolidada para quem deseja adquirir bens sem o impacto financeiro imediato de um financiamento.

Casal sorridente apertando a mão de uma consultora durante uma reunião, simbolizando a conclusão de um acordo financeiro ou de consórcio.
A principal característica do consórcio é que não há juros

Como funciona o consórcio?

O consórcio opera como um sistema de compra coletiva, no qual os participantes fazem contribuições mensais para um fundo comum administrado por uma empresa autorizada pelo Banco Central do Brasil. 

Ao longo da duração do grupo, os participantes recebem cartas de crédito, que permitem a aquisição do bem ou serviço desejado.

A principal característica do consórcio é que não há juros, assim, torna-se uma alternativa econômica para quem deseja adquirir um bem sem pressa. 

No entanto, para ser contemplado, é necessário ser sorteado ou ofertar um lance livre ou fixo, o que pode exigir planejamento por parte do consorciado.

Formação de grupos e cotas

O primeiro passo para um consórcio funcionar é a formação do grupo de consorciados. Esse grupo é composto por pessoas com o mesmo objetivo de aquisição, como um consórcio de carro, de imóveis ou de moto.

Cada participante adquire uma cota, que representa sua participação no grupo e garante seu direito à contemplação ao longo do período do consórcio.

Os principais aspectos desta etapa incluem, por exemplo:


Os pagamentos mensais ocorrem de forma coletiva, garantindo que, a cada mês, alguns participantes sejam contemplados e possam utilizar o crédito.

Contemplação por sorteio e lance

A contemplação no consórcio pode ocorrer de duas formas principais, isto é, sorteio e lance.

Sorteio

Todos os participantes do grupo têm a mesma chance de serem contemplados mensalmente por meio de sorteios realizados nas assembleias do consórcio.

O sorteio é a forma mais democrática de contemplação, mas não garante que um participante será escolhido rapidamente.

Lance

O lance é uma forma de antecipar a contemplação. Portanto, o consorciado pode oferecer um valor adiantado (percentual do valor total da carta de crédito) para tentar ser contemplado antes do sorteio.

Geralmente, quem oferece o maior lance em determinado mês é contemplado. Existem diferentes tipos de lances.

Lance livre

O participante pode ofertar qualquer valor, e quem der o maior lance é contemplado.

Lance fixo

O percentual do lance é previamente definido pela administradora, e caso haja mais de um participante oferecendo o mesmo valor, é feito um sorteio entre eles.

Lance embutido

O consorciado pode usar parte do valor da própria carta de crédito para dar um lance e tentar ser contemplado.

A estratégia de ofertar lances pode acelerar o processo de aquisição do bem, mas é importante avaliar as condições e o impacto financeiro antes de utilizá-la.

Taxas e custos envolvidos

Embora não haja juros no consórcio, existem alguns custos adicionais que devem ser considerados ao aderir a esse modelo de compra, como a taxa de administração.

Taxa de administração 

Cobrança feita pela empresa administradora para gerenciar o consórcio. O percentual varia de 10% a 20% do valor da carta de crédito.

Fundo de reserva

Valor destinado a cobrir inadimplências e imprevistos no grupo. No entanto, nem todos os consórcios possuem essa taxa.

Seguro (opcional)

Algumas administradoras oferecem seguros para cobrir casos como desemprego, invalidez ou falecimento do consorciado.

Além disso, é importante verificar as regras para reajuste do valor das parcelas e da carta de crédito, já que algumas administradoras corrigem os valores com base em índices como IPCA e INCC (Índice Nacional de Custo da Construção).

Ao considerar todas essas variáveis, o consorciado pode se planejar melhor e garantir que suas parcelas se encaixem no orçamento, aproveitando os benefícios dessa modalidade de compra.

Quais são os tipos de consórcio disponíveis?

Entre as opções mais populares, o consórcio de veículos se destaca como uma das principais escolhas dos brasileiros. 

Essa modalidade permite adquirir automóveis sem a necessidade de um financiamento tradicional, garantindo mais planejamento financeiro e evitando os altos custos dos juros bancários.

O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento que serve para diversos tipos de bens e serviços. Dependendo da necessidade do consorciado, é possível optar por consórcios de veículos, imóveis e até serviços, como viagens e cirurgias estéticas.

Consórcio de veículos

O consórcio de veículos é uma alternativa para quem deseja adquirir um automóvel sem recorrer a financiamentos tradicionais. Essa modalidade possibilita a compra de carros, bem como, motos e veículos pesados, com parcelas mais acessíveis e sem a cobrança de juros.

Os participantes do consórcio fazem pagamentos mensais, participam de sorteios e podem dar lances para antecipar a contemplação da carta de crédito. 

Com isso, então, conseguem comprar o veículo desejado à vista, negociando descontos diretamente com as concessionárias ou vendedores.

Consórcio de carros

O consórcio de carro é a opção ideal para quem deseja comprar um veículo novo ou seminovo sem pressa e com um planejamento financeiro mais equilibrado.

Principais vantagens incluem:


Essa modalidade é bastante procurada por pessoas que preferem evitar financiamentos convencionais e buscam um planejamento financeiro mais estruturado para adquirir um automóvel.

Consórcio de motos

O consórcio de moto é uma excelente alternativa para quem deseja adquirir uma motocicleta para lazer, trabalho ou mobilidade urbana. 

Com um investimento inicial mais baixo do que o de um carro, essa modalidade permite que o consorciado compre sua moto de maneira planejada e sem comprometer o orçamento com altos juros.

Principais benefícios:


Essa opção se tornou ainda mais popular nos últimos anos, impulsionada pelo crescimento do setor de entregas por aplicativos, no qual muitos profissionais optam por adquirir uma moto para trabalhar.

Consórcio de veículos pesados

Para empresas e profissionais que atuam no setor de transporte, o consórcio de veículos pesados (caminhões e carreta) representa uma alternativa inteligente para a compra de caminhões, ônibus, tratores e maquinários agrícolas.

Diferente do financiamento tradicional, que pode ter taxas elevadas, o consórcio permite que empresas e motoristas planejem a compra de seus veículos sem comprometer o fluxo de caixa.

Principais benefícios:


O consórcio de veículos pesados é comum entre transportadoras e agricultores, que buscam uma maneira mais econômica de expandir seus negócios sem comprometer seu capital de giro.

Consórcio de imóveis

O consórcio de imóveis, por outro lado, é uma alternativa inteligente para a pessoa física que deseja adquirir um imóvel sem recorrer a financiamentos bancários. 

Essa modalidade permite que os consorciados comprem imóveis residenciais, comerciais ou até mesmo financiem construções e reformas, sem a incidência de juros.

O funcionamento é similar ao de outros tipos de consórcio: os participantes fazem pagamentos mensais, participam de sorteios e podem ofertar lances para antecipar a contemplação da carta de crédito, que será utilizada para a aquisição do imóvel dos sonhos.

Os principais benefícios do consórcio de imóveis incluem, por exemplo:


A seguir, portanto, conheça as principais categorias dentro do consórcio de imóveis e como elas podem atender diferentes perfis de compradores.

Aquisição de imóveis residenciais

O consórcio de imóveis residenciais é a opção ideal para quem deseja comprar uma casa ou apartamento, seja para moradia própria ou investimento. 

Como não há juros, de fato, essa modalidade se torna mais vantajosa que os financiamentos tradicionais, onde os juros podem dobrar o valor pago pelo imóvel ao longo dos anos.

Vantagens do consórcio para imóveis residenciais:


Muitas pessoas optam pelo consórcio de imóveis como uma estratégia de longo prazo, a fim de adquirir a casa própria sem se endividar excessivamente.

Aquisição de imóveis comerciais

Além de imóveis residenciais, o consórcio também pode comprar salas comerciais, galpões, escritórios e outros estabelecimentos comerciais. 

Essa modalidade é muito popular entre empreendedores e investidores que desejam ampliar seus negócios sem recorrer a financiamentos com altos juros.

Principais benefícios:


O consórcio de imóveis comerciais se tornou uma opção atrativa para empresários que desejam investir no seu próprio espaço, mas sem comprometer o orçamento com juros bancários.

Construção e reforma

Além da compra de imóveis prontos, o consórcio de imóveis também pode servir para construção e reforma, permitindo que o consorciado financie a obra do zero ou realize melhorias em um imóvel já adquirido.

Vantagens do consórcio para construção e reforma:


Essa modalidade é ideal para quem já possui um terreno e assim, deseja construir uma casa ou para aqueles que desejam reformar um imóvel sem comprometer o orçamento com financiamentos tradicionais.

Casal feliz analisando documentos financeiros em casa, com laptop e café sobre a mesa, simbolizando planejamento para aquisição de imóvel ou investimento.
Além da compra de imóveis prontos, este consórcio envolve construção e reforma

Consórcio de serviços

O consórcio de serviços é uma opção cada vez mais procurada por quem deseja financiar experiências e investimentos pessoais de forma planejada e sem a incidência de juros. 

Diferente dos consórcios tradicionais voltados para bens materiais, essa modalidade permite que os participantes utilizem a carta de crédito para pagar, por exemplo, cursos, viagens, cirurgias e outros serviços, garantindo um planejamento financeiro mais equilibrado.

Essa modalidade segue a mesma lógica dos consórcios de veículos e imóveis: os participantes realizam contribuições mensais, participam de sorteios e podem ofertar lances para antecipar a contemplação da carta de crédito, que será usada diretamente para o serviço contratado.

Entre as principais vantagens do consórcio de serviços, destacam-se:


A seguir, conheça algumas das principais categorias dentro do consórcio de serviços.

Educação e cursos

O consórcio de educação é ideal para quem deseja investir em graduações, pós-graduações, MBAs, cursos técnicos e especializações de forma programada, sem comprometer o orçamento com financiamentos que cobram juros elevados.

Essa modalidade permite que o consorciado utilize a carta de crédito para cobrir mensalidades de faculdades, intercâmbios e até cursos de idiomas.

Principais vantagens incluem:


O consórcio de educação é uma excelente alternativa para quem deseja se qualificar profissionalmente sem comprometer o orçamento com empréstimos estudantis.

Viagens e turismo

O consórcio de viagens permite que os participantes planejem suas férias, bem como, lua de mel ou até intercâmbios de maneira organizada, sem precisar recorrer a parcelamentos com juros altos no cartão de crédito.

A carta de crédito pode ser utilizada para passagens aéreas, hospedagens, pacotes turísticos, cruzeiros e outros custos relacionados a viagens.

Principais benefícios:


Essa modalidade é ideal para quem deseja realizar aquela viagem dos sonhos sem comprometer seu orçamento com pagamentos inesperados.

Cirurgias e procedimentos estéticos

O consórcio de cirurgias e procedimentos estéticos é uma solução para quem deseja financiar tratamentos médicos, odontológicos e estéticos sem recorrer a empréstimos ou financiamentos com juros elevados.

A carta de crédito pode cobrir despesas com cirurgias plásticas, implantes dentários, harmonização facial, procedimentos dermatológicos, entre outros.

Principais vantagens:


Essa modalidade de consórcio tem se tornado uma alternativa popular para quem busca melhorar a autoestima ou realizar procedimentos médicos sem comprometer sua estabilidade financeira.

Quais são as vantagens e desvantagens do consórcio?

Assim como qualquer modalidade financeira, ele apresenta tanto benefícios (ausência de juros) quanto desafios (tempo de espera) a se considerar antes da adesão.

A escolha pelo consórcio deve levar em conta o perfil do comprador e sua capacidade de aguardar o tempo necessário para ser contemplado. 

Vantagens do consórcio

O consórcio se tornou uma escolha popular entre os brasileiros devido às suas condições atrativas, acima de tudo, pela ausência de juros e pela flexibilidade no uso do crédito.

Ausência de juros

Diferente dos financiamentos tradicionais, o consórcio não cobra juros sobre as parcelas, tornando-se uma opção mais econômica a longo prazo:


Essa característica faz com que o consórcio seja uma escolha interessante para quem quer economizar na aquisição de veículos, imóveis e serviços.

Planejamento financeiro

O consórcio é ideal para quem deseja adquirir um bem ou serviço sem comprometer seu orçamento com parcelas muito altas ou juros abusivos:


Esse planejamento é fundamental para quem deseja adquirir um bem sem comprometer sua estabilidade financeira.

Flexibilidade de uso da carta de crédito

Quando contemplado, o consorciado recebe uma carta de crédito, que pode ser utilizada para a aquisição do bem ou serviço desejado. Esse crédito oferece diversas vantagens:


Essa flexibilidade torna o consórcio uma opção interessante para quem deseja ter controle sobre sua compra e melhores oportunidades de negociação.

Desvantagens do consórcio

Apesar das vantagens, o consórcio também apresenta alguns desafios que podem não ser ideais para todos os perfis de compradores.

Tempo de espera para contemplação

Uma das principais desvantagens do consórcio é o fato de que não há garantia de recebimento imediato do bem ou serviço:


Esse tempo de espera pode ser um fator limitante para quem precisa de um bem com urgência e não pode depender do sorteio ou da disponibilidade de recursos para ofertar um lance.

Possibilidade de inadimplência no grupo

O consórcio depende da contribuição mensal de todos os participantes para manter o fundo ativo e garantir a contemplação dos consorciados. No entanto, a inadimplência dentro do grupo pode trazer alguns impactos:


Por isso, é fundamental escolher uma administradora confiável e verificar as regras do grupo antes de aderir ao consórcio.

Taxa de administração

Embora o consórcio não tenha juros, existe a taxa de administração, que é o valor cobrado pela empresa responsável por gerir o grupo:


É importante comparar as taxas cobradas por diferentes administradoras para garantir que os custos do consórcio sejam vantajosos em relação a outras formas de crédito.

Casal sorridente comemora a compra de passagens aéreas em um escritório de agência de viagens, segurando passaportes e bilhetes.
O consórcio de viagens permite que os participantes planejem suas férias, lua de mel ou até intercâmbios

Como escolher o consórcio ideal para suas necessidades?

Escolher o consórcio ideal exige atenção a diversos fatores, como o objetivo da compra, a reputação da administradora e as condições contratuais. 

Como essa é uma modalidade de autofinanciamento que exige planejamento, é essencial analisar todas as opções antes de aderir a um grupo.

Avaliação do objetivo de compra

O primeiro passo para escolher um consórcio é definir o que você deseja adquirir e qual o prazo ideal para essa compra.


Cada tipo de consórcio tem suas particularidades, então é importante alinhar suas expectativas de compra com o tempo de contemplação e o valor da carta de crédito.

Análise das administradoras de consórcio

Escolher uma administradora confiável é fundamental para garantir a segurança da sua compra. 

Como o consórcio envolve o pagamento parcelado antes da contemplação, é essencial verificar se a empresa é autorizada pelo Banco Central do Brasil (Bacen) e possui uma boa reputação no mercado.

Critérios para avaliar uma administradora de consórcio:


Administradoras confiáveis oferecem contratos transparentes, boas condições e segurança para os consorciados.

Verificação das taxas e condições do contrato

Mesmo sem juros, o consórcio possui taxas e custos que impactam no valor final da compra. Antes de fechar um contrato, analise todas as cobranças envolvidas.

Principais taxas cobradas no consórcio:


Além das taxas, verifique:


Um contrato bem avaliado evita surpresas e garante que o consórcio seja uma opção realmente vantajosa para o seu perfil financeiro.

Dicas para evitar golpes e fraudes

Infelizmente, o mercado de consórcios também está sujeito a fraudes e golpes, especialmente por empresas falsas que prometem contemplações garantidas e condições irreais. Para se proteger, siga estas dicas:


O consórcio é uma excelente alternativa para quem busca planejamento financeiro e economia, mas deve ser contratado com cautela e análise criteriosa. Seguindo essas recomendações, você evita as ciladas e faz um investimento seguro e vantajoso.

Vale a pena fazer um consórcio?

O consórcio é uma alternativa financeira interessante para quem deseja comprar um bem de forma planejada e sem pagar juros, mas não precisa do bem de forma imediata.

Seus principais benefícios incluem a ausência de juros, flexibilidade de uso da carta de crédito e planejamento financeiro organizado. 

No entanto, o tempo de espera para a contemplação e a possibilidade de inadimplência no grupo podem ser desafios para quem deseja uma aquisição mais rápida.

Antes de aderir a um consórcio, é essencial analisar as condições da administradora, o prazo do grupo e as suas próprias necessidades financeiras. 

Dessa forma, o consórcio pode se tornar uma ferramenta estratégica para quem busca uma compra consciente e econômica.

O que mais saber sobre consórcio?

Veja, então, as perguntas mais comuns sobre o assunto.

É possível utilizar o FGTS para pagar parcelas do consórcio?

Você pode utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para quitar parcelas ou complementar a carta de crédito em consórcios de imóveis.

O uso do FGTS deve seguir as regras do Conselho Curador do FGTS, e o consorciado deve comprovar que não possui outro financiamento imobiliário ativo e não é proprietário de imóvel residencial na mesma cidade onde trabalha ou reside.

O que acontece se eu desistir do consórcio antes da contemplação?

Caso um consorciado decida desistir do consórcio, ele não perde o valor pago, mas precisa seguir algumas regras. Por isso, é fundamental ler o contrato e verificar as condições de cancelamento antes de aderir a um consórcio.

Posso vender minha cota de consórcio?

É possível transferir ou vender a cota de consórcio para outra pessoa, desde que a administradora do grupo autorize a negociação. 

Essa prática é comum no mercado e pode ser uma alternativa interessante para quem precisa sair do consórcio sem prejuízos financeiros.

Como funciona a contemplação por lance embutido?

O lance embutido é uma estratégia utilizada para antecipar a contemplação no consórcio, utilizando parte da própria carta de crédito como lance.

Embora seja uma alternativa interessante, é importante avaliar o impacto do lance embutido na carta de crédito, pois o valor disponível para a compra do bem será menor.

Quais são os direitos e deveres do consorciado?

Os direitos do consorciado incluem participar dos sorteios e lances mensalmente para tentar ser contemplado. Receber a carta de crédito no valor contratado, conforme as regras do grupo. Vender ou transferir sua cota.

Já os deveres envolvem pagar as parcelas em dia, respeitar as regras do contrato, utilizar a carta de crédito de acordo com a finalidade estipulada no contrato e manter contato atualizado com a administradora.

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